적금 만기가 돼서 어디로 옮길지 알아보다가 여러 은행 금리를 직접 비교해 봤어요. 같은 금액, 같은 기간인데 어디에 넣느냐에 따라 이자가 꽤 달라서 놀랐어요. 비교하면서 알게 된 것들을 정리해 볼게요.
은행 종류별 적금 금리 분위기
금리는 시장 상황에 따라 계속 바뀌기 때문에 정확한 숫자는 가입 직전에 꼭 다시 확인해야 해요. 제가 비교했을 때의 큰 흐름은 이랬어요. 시중은행의 12개월 정기적금 기본금리는 연 2%대 중반에서 3% 초반, 인터넷은행은 그보다 조금 높은 3%대 초중반, 저축은행은 4% 안팎까지 보이는 경우도 있었어요. 최근 금리를 알고 싶다면 아래에서 소개하는 금융감독원 비교 사이트가 가장 정확해요.
월 10만 원씩 넣으면 이자가 얼마나 다를까요
월 10만 원을 12개월 동안 납입하는 정기적금(단리)을 기준으로 세후 이자를 계산해 봤어요. 이자소득세 15.4%를 제외한 금액이에요.
- 연 3.0% : 세전 약 19,500원 → 세후 약 16,500원
- 연 3.5% : 세전 약 22,750원 → 세후 약 19,200원
- 연 4.0% : 세전 약 26,000원 → 세후 약 22,000원
월 납입액이 30만 원이라면 이 금액의 3배, 그러니까 연 3.0%와 4.0%를 비교하면 1년에 약 1만 6천 원 정도 차이가 나요. 큰 돈은 아니지만 같은 노력으로 더 받을 수 있다면 이왕이면 받는 게 좋겠죠.
적금 금리의 착시를 조심하세요
적금은 매달 조금씩 넣는 상품이라 돈이 은행에 머무는 기간이 평균 6개월 남짓이에요. 그래서 연 3%라고 해도 내가 받는 실질 이자는 예금에 넣었을 때의 절반 수준이에요. 광고에서 연 4%가 보인다고 해서 원금 대비 4%를 받는 게 아니라는 점을 알고 계세요. 목돈이 있다면 예금이 유리하고, 매달 저축해야 한다면 적금을 쓰는 식으로 구분하면 돼요.
우대금리 조건 꼭 확인하세요
광고에 나오는 최고 금리는 대부분 우대금리를 포함한 수치예요. 급여 이체, 자동이체, 카드 실적, 첫 거래, 마케팅 동의 같은 조건을 채워야 받을 수 있어요. 예를 들어 기본금리가 2%인데 최고금리가 3.5%라면 1.5%포인트는 우대금리인 거예요. 가입 전에 기본금리와 우대 조건을 나눠서 보고, 내가 실제로 충족할 수 있는지 판단하는 게 중요해요. 조건을 못 채우면 결과적으로 시중은행보다 낮은 금리를 받을 수도 있어요.
저축은행을 이용할 때의 주의점
저축은행은 금리가 높은 대신 은행보다 건전성을 한 번 더 살펴볼 필요가 있어요. 예금자보호제도는 금융기관별로 1인당 원금과 이자를 합쳐 일정 한도까지 보호하는데, 2025년 9월부터 한도가 1억 원으로 올랐어요. 다만 제도는 바뀔 수 있으니 예금보험공사 홈페이지에서 현재 한도를 확인해 보세요. 금액이 크다면 한 곳에 몰아넣지 말고 여러 금융기관에 나눠서 넣는 게 안전해요.
어디서 비교하면 좋을까요
금융감독원 금융상품 통합비교공시(금융상품한눈에)에서 전 금융기관의 적금 금리를 한눈에 비교할 수 있어요. 저는 여기서 후보 2~3개를 추린 뒤, 해당 은행 앱에서 우대 조건과 가입 가능 여부를 직접 확인해요. 가입 한도, 가입 대상(비대면 전용, 신규 고객 전용 등)도 상품마다 달라서 꼭 읽어 봐야 해요.
제가 정리한 적금 고르는 순서
- 금융상품한눈에에서 기간과 금액을 넣고 금리 순으로 정렬해요.
- 상위 상품의 기본금리와 우대금리를 나눠서 확인해요.
- 우대 조건을 내가 채울 수 있는지 따져 봐요.
- 금융기관의 안정성과 예금자 보호 한도를 확인해요.
- 중도 해지 시 이율과 가입 마감 여부를 확인해요.
주거래 은행만 쓰면 이자 손해를 보는 경우가 많아요. 적어도 1년에 한 번, 만기 때는 꼭 비교해 보는 걸 추천해요.
※ 금리와 제도는 수시로 바뀌므로 가입 전 각 금융기관 공지와 공식 비교 사이트를 확인해 주세요. 이 글은 개인 경험 기반의 정보 공유이며 금융 상품 가입을 권유하는 것이 아니에요.
이런 경우엔 이렇게 고르세요
사회초년생이거나 목돈이 없을 때
청년 대상 우대 상품이나 정부 지원 상품이 있는지 먼저 확인해 보세요. 가입 조건이 까다롭지만 일반 적금보다 실질 수익이 높은 경우가 있어요. 대상과 조건은 해마다 바뀌니 복지로, 온통청년 같은 공식 사이트나 은행 공지에서 확인하는 게 정확해요.
비상금을 굴리고 싶을 때
언제든 꺼내 써야 하는 돈이라면 적금보다는 입출금이 자유로운 파킹통장이 더 어울려요. 적금은 중도 해지하면 약정 금리가 아니라 낮은 중도해지 이율이 적용되기 때문에, 1년 이상 건드리지 않을 돈만 넣는 게 좋아요.
만기가 다양한 목표가 있을 때
6개월 뒤 여행 자금, 1년 뒤 이사 자금처럼 목적이 다르다면 적금을 나눠서 만기를 분산해 두면 관리하기 편해요. 저는 목적별로 통장 이름을 붙여 두니 중간에 해지하고 싶은 마음이 훨씬 줄었어요.
자동이체 날짜 설정
월급날 바로 다음 날로 자동이체를 걸어 두면 쓰기 전에 먼저 저축하는 효과가 있어요. 잔액 부족으로 납입이 미뤄지면 우대금리 조건에서 탈락하는 상품도 있으니 납입일 관리도 신경 써 주세요.
만기 후에는 어떻게 할까요
만기가 되면 원금과 이자가 입출금 계좌로 들어와요. 이때 그냥 두면 금리가 낮은 통장에 잠들어 있게 되니, 며칠 안에 다음 상품으로 옮기는 습관이 필요해요. 저는 만기 한 달 전에 캘린더에 알림을 넣어 두고, 그때부터 금리를 다시 비교해요. 이렇게 하면 만기 당일에 급하게 결정하지 않아도 돼요.
또 하나 팁을 드리면, 적금 이자는 이자소득세 15.4%가 원천징수되기 때문에 광고 금리를 그대로 받는다고 생각하면 안 돼요. 세금우대나 비과세 상품이 있는지도 함께 살펴보면 실수령액이 달라질 수 있어요.