은행마다 예금 금리가 다르다는 건 누구나 알지만, 실제로 어디가 얼마인지 비교해서 넣는 사람은 많지 않아요. 같은 돈을 같은 기간 맡겨도 어느 금융기관을 고르느냐에 따라 1년 이자가 수만 원에서 수십만 원까지 달라져요. 이 글에서는 특정 시점의 금리 숫자를 나열하는 대신, 언제 봐도 통하는 비교 방법과 우대금리 조건, 세금과 예금자보호까지 순서대로 정리했어요.
정기예금 금리는 기준금리와 시장 상황에 따라 거의 매주 바뀌어요. 그래서 “어느 은행이 몇 퍼센트”라는 정보는 글이 올라가는 순간부터 낡기 시작해요. 최신 금리는 반드시 금융감독원의 금융상품 한눈에 서비스나 각 은행 앱에서 직접 확인하고, 아래 내용은 그 숫자를 해석하는 기준으로 활용하세요.
정기예금 금리, 이렇게 비교하세요
가장 믿을 만한 비교 방법은 금융감독원이 운영하는 금융상품 한눈에(finlife.fss.or.kr)예요. 은행·저축은행의 정기예금과 적금 금리를 한 화면에서 기간별로 정렬해서 볼 수 있어요. 여기서 확인할 항목은 세 가지예요.
- 기본금리: 아무 조건 없이 받는 금리예요. 가장 확실한 숫자예요.
- 최고 우대금리: 우대 조건을 모두 채웠을 때의 금리예요. 광고에 크게 나오는 숫자가 보통 이거예요.
- 가입 기간과 이자 지급 방식: 12개월인지 6개월인지, 만기 일시 지급인지 월 지급인지에 따라 실수령액이 달라져요.
비교할 때는 반드시 같은 기간, 같은 조건으로 맞춰서 보세요. 6개월 상품과 24개월 상품을 그대로 비교하면 의미가 없어요.
금융기관 유형별 특징
시중은행(KB국민, 신한, 하나, 우리, NH농협 등)은 안정성이 높고 오프라인 창구를 쓸 수 있다는 장점이 있지만, 금리는 보통 다른 유형보다 낮은 편이에요. 인터넷전문은행(카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크)은 점포 비용이 적어서 금리가 상대적으로 높은 경우가 많고, 가입 절차가 앱에서 몇 분 만에 끝나요. 저축은행은 일반적으로 금리가 가장 높은 편이지만 시중은행보다 재무 건전성이 상대적으로 약하다는 인식이 있어서, 예금자보호 한도 안에서 나눠 넣는 게 기본이에요. 신협·새마을금고·농수협 같은 상호금융은 지역 조합별로 금리가 다르고, 조합원 자격에 따른 세금 혜택 요건이 있으니 가입 전에 확인해야 해요.
이자는 실제로 얼마나 차이 날까요
금리가 연 3.0%, 3.5%, 4.0%라고 가정하고 500만 원을 1년 맡기는 경우를 계산해볼게요. 이자소득세 15.4%를 뗀 세후 이자는 이렇게 돼요.
- 연 3.0%: 세전 15만 원, 세후 12만 6,900원
- 연 3.5%: 세전 17만 5천 원, 세후 14만 8,050원
- 연 4.0%: 세전 20만 원, 세후 16만 9,200원
연 3.0%와 4.0%의 세후 차이는 4만 2,300원이에요. 이게 5,000만 원이라면 42만 3천 원으로 커져요. 금액이 클수록 금리 0.1%포인트의 무게가 달라지니, 목돈일수록 비교에 시간을 쓸 가치가 있어요. 위 숫자는 계산 예시일 뿐 특정 상품의 실제 금리가 아니에요.
우대금리 조건, 꼭 확인하세요
광고 속 높은 금리는 우대 조건을 모두 채웠을 때의 최대치인 경우가 많아요. 흔한 우대 조건은 다음과 같아요.
- 급여이체 또는 연금이체 실적
- 공과금·카드대금 자동이체 등록
- 신규 고객 또는 첫 거래 우대
- 적금·카드 등 다른 상품 동시 가입
- 비대면(모바일 앱) 가입
조건을 채우려고 필요 없는 카드를 만들거나 다른 상품에 가입하는 건 손해일 수 있어요. 우대금리 0.3%포인트를 받으려고 연회비가 있는 카드를 만들었다면 이득이 사라질 수 있거든요. 내가 원래 쓰던 거래로 채울 수 있는 우대 조건만 계산에 넣고, 나머지는 기본금리 기준으로 비교하는 게 현실적이에요.
세금과 금융소득종합과세
예금 이자에는 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)의 세금이 원천징수돼요. 이자와 배당 소득을 합쳐 연 2,000만 원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되어 다른 소득과 합산해 누진세율로 과세돼요. 자산이 큰 경우라면 만기를 분산하거나 ISA, 비과세종합저축 같은 절세 계좌를 병행하는 방법을 고려할 수 있어요.
예금자보호와 분산 예치
예금자보호 한도는 2025년 9월 1일부터 금융기관당 1인 기준 원금과 이자를 합쳐 최대 1억 원으로 상향됐어요. 예전에는 5,000만 원이었기 때문에, 오래된 글이나 안내를 보고 그 기준으로 판단하지 않도록 주의하세요. 저축은행도 같은 보호 대상이에요. 다만 상호금융(신협, 농·수협, 새마을금고 등)은 예금자보호법이 아니라 각 조합의 별도 기금으로 보호받는 구조라서 보호 방식이 달라요. 어떤 곳에 넣든 예금자 보호 대상인지 가입 전에 확인하는 습관이 좋아요.
가입 전 체크리스트
- 중도해지 이율이 얼마인지: 급하게 돈이 필요해질 가능성이 있다면 꼭 확인하세요.
- 만기 자동 재예치 여부: 자동 연장되면 만기 시점의 낮은 금리가 적용될 수 있어요.
- 특판 상품의 한도와 기간: 선착순 마감이나 가입 한도 제한이 있는 경우가 많아요.
- 가입 대상 조건: 신규 고객, 특정 연령, 비대면 가입 등 조건이 붙는 상품이 있어요.
- 기준금리 방향: 금리 하락이 예상되면 긴 기간으로 고정하는 게 유리하고, 상승이 예상되면 짧게 굴리는 편이 유리해요.
정리하면, 정기예금은 금리 숫자 하나만 보고 고르는 게 아니라 기본금리, 우대 조건의 현실성, 예금자보호, 중도해지 조건을 함께 보고 고르는 상품이에요. 금리 정보는 수시로 바뀌니 가입 직전에 금융상품 한눈에나 은행 앱에서 최신 수치를 다시 확인하세요. 이 글은 일반 정보 제공 목적이며 특정 금융상품의 가입을 권유하지 않아요.